第五百五十四章贷与赈
“即便如此谨慎,皇宋银行贷款司,一样有不良贷款产生,每一笔不良,都会吃掉了银行一笔贷款拨备。”
“因为要保证银行生存能力,每一笔贷款发放出去,银行会都从盈利中划拨出一笔与之相应的钱款,作为一旦贷款不能收回时的风险保障,一旦贷款失败,这笔钱就用于勾销损失之用。”
“生存与安全,是银行的第一要务,之后,才谈得到盈利!”
吕惠卿和章惇恨得牙痒痒的,放款这么谨慎,方法如此周密,皇宋银行不挣钱还真特么见鬼了!
苏油见几人似乎懂了:“贷说完了,我们再来说赈。”
“赈,是通过安老、扶幼、助学、济困等救助措施,扶持弱势,安定国家,帮助不幸的个人和困难群体的政府行为。”
“不光是让鳏寡孤独得养,更重要的是纠正社会风气,推崇道德风尚,让仁德无私,怜贫惜弱,成为人们颂扬的美德。”
“赈的对象,是那些已经失去或者即将生活能力的人,生活能力都没有,那就谈不上生产。”
“因此说,赈与贷,是一项天然的矛盾体,两者的对象本不可并列。”
“要解决这个矛盾,得先通过赈,使那部分群体重新具备生活能力,然后一直扶持到具备生产能力,接着继之以贷,使他们脱离贫苦。”
“政府的责任,是尽量最大力量减少这部分需要赈济的人口,使他们重新回到生产活动中来,将之从国家的负担,转化成国家建设的基本力量,然后从其产生的赋税中增加国用,这才是真正的——‘民不加赋而国用足’!”
王安石心中非常震惊:“老夫此论,每每被斥责为谬论,君实以为是巧立口舌,与民争利,却竟然可以如此解读。”
苏油也不计较此老偷自己的概念,特么只要老了不会被抓去极北之地抱着羊过冬,对他来说就算赢。
吕惠卿却不愿就此结束讨论:“以明润之见,具体这青苗法,又当如何改进?”
苏油说道:“赈贷之别既然区分明白,方法那很简单——只要是贷款,那就必须遵照贷款的原则——细分人群,然后贷款给优质用户!”
章惇明白了:“大宋五等户中,一等无需举借贷款,二三等乃需要靠贷款以接一时,且有资产有能力偿还债务,也有生产能力。四五等没有能力扩大生产,自保艰难,不当列为贷款对象。”
我靠苏明润赶紧制止他继续说下去,章子厚的心肠可真硬,不愧是敢骑着马赶老虎的人:“不是不是,大宋四五等人,与赈济的对象还是有区别的,他们本身具有生产能力,所缺的,仅仅是田土,耕牛,农具,种子这些生产用的资料而已。”
王安石苦笑:“这个老夫也变不出来,种子还好办,农具也能调剂一些,耕牛群牧司那边可以搞到一部分,但是只怕杯水车薪……这耕地……实在是无能为力了。”
苏油说道:“其实还是有办法的,不过那已经超出青苗法的范围了,至少十数年前,眉山就变出来了。”
“就青苗法来说,可以将利率分等级设置,四五等户所贷钱粮少,利率就可以设置得很低,然后往上随着贷款户等级和金额的提高,利率也逐级提高。”
“对于赤贫户,不能要上等户与他们联保,也不能贷款,他们应该属于赈济范畴。”
王安石立刻想到一个问题:“那如此一来,乡里富户会不会纠合下等户,以他们的名义贷款,意图更低的利息?”
苏油合掌:“要的就是这个!如果他们真的这样做了,那结果其实还是参政想要的诸户联保,但是主客关系便倒转了过来,变成了上等户去求下等户,而且如果有了纠纷,裁决的时候,还多了一个官府。”
“同样,在律令里还可以规定,如果上等户要想利用下等户的名额用低息贷款,那他们就会对下等户产生相应的责任,从法律角度来说,也就具备了理由,不再是硬性要求。”
“如果要享受低利率,他们就必须风险共担,不想替下等户担风险,那他们就只有承受高利率喽。”
“有了金融风险的概念,对应到青苗法上,就同样要计提风险拨备,除了每一笔青苗贷要有相应的风险拨备,常平,广惠两仓还要有灾年拨备,防止灾年给国家粮库库存不足带来的冲击。”
“用皇宋银行的法则来说,就是不能将所有吸纳的资金用于投放贷款,比如国家假日,战争,天灾,还有如银行初建时遇到的那种谣言挤兑,都会出现资金借方的高峰,银行也必须有相当的准备金,用于应对这些需要,这才是稳健的经营模式。”
“其实对常平广惠二仓来说,将一部分储蓄用于青苗贷,收取最高收益;一部分储蓄放在皇宋银行,收取稳健的利息;剩下一部分雷打不动,保证国家粮库底线,供日常平抑粮价,弥补转运司收调之不足,方才是稳健的经营模式。”
“青苗法,应当先进行试点,试点效果不错,再扩大范围,还有,青苗法推行成果,贷款多少,不能用来作为官员考绩。地方政绩,还得看官员是否能给地方带来兴盛。”
“新法推行,步子首先要稳,要争取到各方支持,其次才说得上快慢。”
吕惠卿目光闪烁,银行初建时那场金融危机,他也隐隐约约知道个大概,如今看来,当时苏油绝对准备充分后路扎实,没将对方打入深渊,
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